Apport pour emprunter, est-il obligatoire ? La réponse de nos experts

Faut-il un apport pour emprunter ?

Faut-il un apport pour un crédit immobilier

Faut-il un apport pour emprunter ?

Vous voulez investir dans un domaine quelconque et que vous n’avez pas les ressources nécessaires à disposition ? L’emprunt peut s’avérer être la solution la plus favorable. Quand vous souhaitez contracter un emprunt, les banques exigent très souvent les pièces justificatives dont fait partie l’apport personnel. Quel est le rôle de l’apport personnel pour un emprunt ? Est-il nécessaire d’avoir un apport personnel pour contracter un emprunt ? Nous vous apportons une réponse à ces questions et vous édifions sur l’emprunt.

Qu’est-ce qu'un apport personnel ?

L’apport personnel est une somme d’argent, très souvent exprimé en pourcentage du montant total, en complément de votre crédit immobilier, d’un financement. Cet apport est donc un montant que vous devez posséder avant de contracter votre emprunt afin de soulager la banque d’une partie de l’investissement.

Très souvent, cet apport personnel sert à payer les frais relatifs à l’emprunt. Même s’il n’est pas formellement obligatoire, l’apport personnel facilite l’obtention d’un crédit immobilier dans les meilleures conditions (taux de crédits immobiliers, offres de prêt, etc.)

Cet apport immobilier, au cas échéant, doit être au moins égal à 10 % de la somme totale empruntée, et peut aller jusqu’à 40 % selon le cas.

En tant qu’emprunter, la somme constitutive de votre apport personnel peut avoir diverses provenances, telles que :

  • Votre épargne ;
  • De la revente d’un bien ;
  • D’un prêt-relais ;
  • D’un héritage ;
  • D’une donation ;
  • Un PEL/CEL (prêt/compte epargne logement) ;
  • Un PTZ (prêt à taux zéro) ;
  • De prêts aidés (action logement, 1% logement) 
  • Prêt Primo accédants

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Pourquoi avoir un apport est-il important ?

Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier et même si l’apport personnel n’est pas une condition sine qua non pour contracter votre emprunt, il n’en demeure pas moins qu’il constitue un levier de négociation important. Avoir un apport personnel considérable vous emmène à négocier votre demande de crédit à un meilleur taux d’intérêt auprès des établissements bancaires.

Au moment de vous prêter de l’argent un bien immobilier, l’établissement prêteur procède à une évaluation des risques (projet immobilier, type de bien, résidence principale ou secondaire, investissement locatif, SCI, les mensualités de remboursement.). Dès lors faire une demande de prêt ne veut pas dire obtenir un crédit !

Avoir un apport personnel permet :

  • De prouver votre sérieux, votre capacité d’épargne et capacité de remboursement, ce qui montre que vous pourrez rembourser l’emprunt.
  • D’obtenir plus aisément de meilleurs taux et conditions pour votre emprunt.
  • De gagner la confiance de votre banquier
  • Financer les frais de notaire, frais de dossier et autres dépenses

Peut-on emprunter sans apport ?

Même s’il est avantageux d’emprunter en ayant préalablement un apport financier, il est tout à fait possible de contracter un emprunt sans apport personnel. Bien que ce soit plus difficile, certaines banques accordent des prêts immobiliers sans apport personnel, mais sous certaines conditions. On parle dans ce cas de prêt à 100 %, ou à 110 % lorsqu’il prend en charge les frais de notaire.

Mais pour bénéficier d’un prêt sans apport, vous devez néanmoins constituer un dossier solide pourvu des garanties, puisque les organismes bancaires sont très prévoyants avec ce genre de profil. Vous devez notamment informer la banque sur :

  •         Le montant de vos revenus 
  •         Votre capacité à bien gérer vos comptes 
  •         Le taux d’endettement 
  •         Votre situation professionnelle qui doit être stable

 

Ainsi, il n’est pas exclu que vous obteniez un emprunt immobilier sans apport personnel préalable. Vous devez tout simplement constituer un dossier prouvant à la banque votre capacité à rembourser.

Passer par un courtier pour optimiser vos chances

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Contactez nos courtiers, nous vous accompagnons pendant toutes les étapes de votre projet d’achat immobilier. Quelque soit votre bien immo, nous définissons ensemble votre plan de financement, calculons ensemble votre capacité d’emprunt, votre future mensualité, définissons la durée de remboursement idéale, nous pouvons même vous proposer l’assurance de prêt (assurance emprunteur) et négocions le meilleur taux auprès des organismes prêteurs.

Que vous soyez un ou plusieurs emprunteurs, que ce soit pour un prêt personnel, un rachat de crédit, un investissement immobilier, un changement de contrat d assurance. Contactez-nous gratuitement, nous nous ferons un plaisir de vous aider à concrétiser vos projets!

Questions fréquentes sur l'apport personnel

Non, il n’est pas nécessaire d’avoir un apport pour obtenir un crédit immobilier. Cependant, selon votre dossier, vous pouvez considérablement augmenter vos chances en ayant un minimum d’apport (exemple : les frais de notaire).

Oui, cela correspond à un emprunt à 110%. Lors du montage de votre projet immobilier, l’établissement prêt analyse votre situation, vos revenus, votre reste à vivre, le type d’investissement et peut accorder un prêt immobilier à 110%.

Les banques ne sont pas forcément fermées à l’idée d’accorder des prêts aux investisseurs sans apport. Cependant il est important de correspondre aux profiles recherchés par les établissements bancaires.

  • Avoir de l’épargne 
  • Investir dans le locatif 
  • Avoir un dossier bien étudié et complet 
  • Investir jeune (primo accédants)

 

Bien entendu, il va de soit que c’est au cas par cas que sont traités les dossiers de demande de prêt. Selon la période mais aussi votre projet, les banques seront plus ou moins souples. N’hésitez pas à passer par un courtier pour constituer votre demande de prêt et optimiser vos chances.

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