Calculer votre taux d’endettement maximum

Avant de vous octroyer les fonds nécessaires à la concrétisation de votre projet immobilier, la banque sollicitée va vous demander de réunir un certain nombre de conditions, et évaluer votre taux d’endettement maximum. Ce calcul va permettre à l’organisme de prêt d’estimer les mensualités de crédit dont vous pourrez vous acquitter sans mettre en péril votre équilibre financier.  

Vous voulez en savoir davantage sur la façon de calculer votre taux d’endettement maximum ?

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Comment calculer votre taux d’endettement maximum ?

Le taux d’endettement maximum correspond à votre capacité d’emprunt, c’est à dire, à votre aptitude à rembourser chaque mois, vos mensualités de crédit.

Généralement, le taux moyen d’endettement n’excède pas les 33%. Ce qui signifie que vos mensualités ne doivent pas être supérieures au tiers de vos revenus. Mais les banques peuvent moduler ce taux pour l’adapter aux situations et profils qui se présentent à elles.

Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez prendre en considération :

  • Vos rentrées d’argent : salaires,  pensions, bourses, éventuellement loyer perçu si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous louez … Bref, tout ce qui alimente régulièrement dans votre compte doit être notifié ici.
  • Vos postes de dépense : loyer, remboursement de prêt (crédit à la consommation, prêt auto …), pension alimentaire ou autre … A noter que le loyer n’est pas pris en compte dans le cumul de vos dépenses si le bien que vous souhaitez acquérir est destiné à devenir votre résidence principale.

Le taux d’endettement s’obtient en effectuant le rapport entre le montant des dépenses (effectives et prévues) et les revenus globaux du foyer, multiplié par 100, ce qui nous amène à la formule suivante :

Taux d’endettement = charges ÷ revenus x 100.

A noter : chaque banque a sa propre perception de ce qui doit être inclus dans les charges et dans les revenus. Par conséquent, il n’est pas étonnant que la valeur du taux d’endettement diffère d’un établissement à l’autre.

Calcul du taux d’endettement : quelques exemples

Pour commencer, étudions un cas simple. Mr et Mme Levasseur désirent acheter un appartement. Leurs revenus cumulés s’élèvent à 4000 €/mois, et ils n’ont pour le moment aucun crédit en cours. Leur loyer actuel est de 950 €/mois, mais cette dépense n’est pas prise en compte dans le calcul du taux d’endettement puisqu’elle sera bientôt supplantée par les mensualités de crédit. Par conséquent, pour déterminer les mensualités de crédit des Levasseur, il suffit de faire le calcul suivant : 33% x 4000 € = 1320 €. Cette famille est donc capable de soutenir des mensualités de crédit de 1320 € avec un reste à vivre de 2680 € (4000 € – 1320 €).

Deuxième cas de figure : Les Martin souhaitent acquérir un bien immobilier. L’analyse de compte bancaire fournit les informations suivantes:

  • Revenus nets : 3 800 €/mois
  • Allocations familiales : 300 €/mois
  • Loyer perçu (pour location d’un studio) : 350 €/mois
  • Crédit auto en cours : 150 €/mois
  • Crédit immobilier en cours : 400 €/mois

Pour calculer le taux d’endettement actuel des Martin, il faut procéder au calcul suivant :  (150 + 400) ÷ (3800 + 300 + 350) x 100 = 12.36%.

Pour calculer la capacité de remboursement de cette famille, on procède de la sorte : (3800 + 300 + 350) x 33% – (150 + 400) = 918.50. Les Martin peuvent donc prétendre à un remboursement mensuel de 918.50 €.

Attention toutefois : certains établissements bancaires ne tiennent pas compte dans leur calcul, des bourses ou des allocations familiales.

Simuler votre taux d’endettement en ligne

Si vous n’aimez pas trop manier les chiffres, vous pouvez procéder au calcul de votre taux d’endettement et de votre capacité de remboursement, en utilisant une calculette de taux d’endettement. Un outil disponible gratuitement sur Internet, qui vous permettra de déterminer rapidement et facilement votre taux d’endettement maximal. Pour cela, il vous suffit de renseigner vos rentrées d’argent fixes et vos dépenses régulières en remplissant les champs prévus à cet effet. L’outil se charge du reste !

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