Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ? | Credeo.fr

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

comment obtenir un prêt immobilier sans CDI

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

Vous êtes en CDD, indépendant et vous souhaitez obtenir un crédit immobilier pour faire un investissement locatif ou vous loger ? Nous vous expliquons comment obtenir un prêt immobilier sans cdi. Nos experts vous donnent les conseils pour optimiser vos chances d’accéder à un prêt immobilier au meilleur taux et aux meilleures conditions.

Obtenir un crédit immobilier sans CDI, les conseils pour préparer votre dossier

Dans la croyance commune, on pense toujours à associer un emprunt immobilier avec un cdi, cependant les choses ne sont pas si arrêtées en ce qui concerne l’obtention d’un prêt immobilier. Tout va dépendre des éléments de constitution de votre demande de prêt, si elle est rassurante ou non aux yeux des organismes bancaires. 

La banque doit limiter les risques liés à un prêt immobilier et vérifier votre capacité à rembourser votre crédit. Que vous soyez en CDI ou non, la banque effectuera dans tous les cas une analyse poussée de votre demande.

Nous vous expliquons comment obtenir un prêt immobilier sans CDI.

Gardez à l’esprit que pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit sans cdi, vous devez prouver que vous avez une activité stable depuis au moins 3 ans.

 

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Comment obtenir un crédit immobilier en CDD ?

Si vous êtes en CDD dans le privé et que vous travaillez depuis plus de 3 ans avec le même contrat, l’établissement bancaire considérera que vous avez une stabilité financière et sera plus favorable à vous octroyer un accord de prêt. 

Si vous êtes en CDD dans la fonction publique depuis plus d’un an, vous pouvez bénéficier des mêmes conditions qu’un fonctionnaire titulaire. Dès lors, la banque prêteuse portera plus de considération à votre dossier.

Dans tous les cas, la première chose à faire est d’aller voir votre banquier. Bon nombre de nos clients nous demande de faire une étude de leur dossier, et c’est avec plaisir que nous le faisons, cependant quand le dossier acquéreur n’a pas encore 3 ans d’ancienneté de revenus, la personne qui connaît le mieux votre historique de mouvements financiers reste votre banquier pour obtenir un prêt immobilier en CDD.

 

Comment obtenir un prêt immobilier pour les indépendants ?

 

Vous êtes indépendant, freelance et vous pensez être en marge de l’accès à un emprunt immobilier ?

Rassurez-vous, l’accès au prêt immobilier ne vous est pas interdit. Cependant, vous allez devoir montrer patte blanche pour décrocher la meilleure offre de prêt immobilier et surtout obtenir un accord de financement ! Dans tous les cas, plusieurs solutions s’offrent à vous mais il faut savoir que si votre activité a moins de 3 ans, il sera tout de même compliqué de trouver un financement pour le bien de vos rêves. 

 

Votre activité à moins de 3 ans ?

 

Dans le cas où vous n’avez pas encore 3 ans d’activité, la première chose à faire est d’aller voir votre banque. Ce ne sera pas forcément elle qui vous fera la meilleure offre, malgré tout elle est la mieux placée pour constater la stabilité de vos revenus et de fait, vous accorder un prêt immobilier. 

 

Vous devrez tout de même lui fournir vos derniers bilans, si votre entreprise n’a pas encore 1 an, il faut se l’avouer, la tâche risque d’être difficile mais pas impossible. Dans ce cas, vous devrez établir un prévisionnel sur 3 ans. Idéalement demandez à votre expert comptable de vous fournir un bilan intermédiaire et un prévisionnel.

 

Vous avez plus de 3 ans d’activité ? 

 

Parfait ! Vous pouvez démarcher les organismes bancaires et les mettre en concurrence pour obtenir la meilleure offre de prêt et le meilleur taux. 

 

Il est indispensable d’avoir préparer votre demande, vos comptes professionnels et comptes personnels doivent être bien gérés. Vous devez disposer de vos 3 derniers bilans ainsi que de toutes pièces justifiant vos revenus et votre sérieux face aux organismes prêteurs.

 

Quelque soit votre statut d’indépendant (artisan, auto-entrepreneur, travailleur non salarié), sachez que vous devrez justifier d’au moins 3 ans d’activité et de revenus sans incidents pour que votre dossier soit considéré comme favorable auprès d’établissements bancaires autres que le vôtre.

 

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ? Baisser le montant du prêt

 

Il n’y a pas de miracle, pour obtenir un prêt immobilier sans cdi, vous allez devoir faire des concessions. La première sera de baisser le budget de votre projet. Si vous n’êtes pas stable financièrement, demander un capital emprunté inférieur à votre capacité d’emprunt sera considéré comme moins risqué et réfléchi. Viser un bien immobilier à un prix inférieur correspond à un taux d’endettement moins élevé et donc rassurant pour la banque. 

 

Avoir un apport personnel pour emprunter plus facilement

 

Même si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il n’en est pas moins conseillé pour obtenir un prêt immobilier sans cdi. Dans le cas d’une demande de financement pour un bien immobilier, l’apport se veut indispensable. Plus votre apport est important, meilleure est la perception de votre demande. Habituellement, le montant d’un apport personnel est de 10% minimum. 

 

Selon votre cas, si vous pouvez apporter plus, n’hésitez pas, cela baissera le capital à emprunter. 

 

L’apport personnel à pour objectif de financer au minimum les frais de notaire et la commission d’agence immobilière ou commission de mandataire immobilier. Bien entendu, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport, tout dépend de votre profil. Selon le montant de vos revenus, la gestion de vos comptes, votre épargne, certaines banques peuvent vous financer à 110%. Cette opération prend en charge l’intégralité du crédit + les frais de notaires et les frais d’agence. Pour autant, le financement à 110% n’est que rarement pratiqué, proportionnellement au nombre d’emprunts accordés chaque année. Alors si vous souhaitez augmenter vos chances, augmentez votre apport personnel.

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Comment obtenir un crédit immobilier sans CDI ? Avoir une bonne gestion de ses comptes

Cet élément est valable pour toutes les situations. Que vous soyez en CDI ou non, il est indispensable de prouver aux banquiers que vous gérez bien vos comptes et si en plus vous épargnez, c’est la cerise sur le gâteau! Cela aura dans tous les cas un impact sur l’obtention d’un meilleur taux immobilier et des conditions plus avantageuses pour votre prêt.

Quelque soit le montant que vous souhaitez emprunter, vous devez justifier d’une bonne gestion. Votre dossier de demande de prêt est majoritairement validé par une commission qui analyse différents éléments. Dès lors et dans le meilleur des cas, vous recevez un accord de principe puis une offre de prêt, sinon c’est un refus. D’où l’importance de bien préparer sa demande. Idéalement, nous vous conseillons de vous faire accompagner par un courtier immobilier Credeo. Il analyse votre dossier et calcule votre capacité d’emprunt, il optimise avec vous votre demande de prêt immobilier pour la présenter aux banques les plus susceptibles d’être intéressées par votre profil.

Les documents à fournir pour un prêt immobilier sans CDI

Parmi l’ensemble des pièces demandées, on retrouve :

  • Vos 3 derniers relevés de comptes courants mais aussi les comptes épargne etc.
  • Vos 2 derniers avis d’imposition 
  • Les justificatifs sur votre situation personnelle (domicile, identité, situation familiale, etc.)
  • Les justificatifs de vos revenus
  • Les 3 derniers bilans (si vous avez plus de 3 ans d’ancienneté)
  • Un prévisionnel sur 3 ans (si vous avez moins de 3 ans d’ancienneté)
  • Un arrêté comptable ou bilan intermédiaire (si vous avez moins de 3 ans d’activité)

Les banques vont ensuite étudier minutieusement votre dossier et la gestion de vos comptes. 

Attention à vos comptes bancaires

Les opérations bancaires bloquantes pour l’obtention d’un prêt immobilier : 

  • Dépasser votre découvert autorisé (à éviter impérativement au moins pendant 3 mois)
  • ATD : avis à tiers détenteur (impôts, amendes, impayés)
  • Jeux en ligne / jeux d’argent (même si ce n’est pas un motif de refus nous vous conseillons de ne pas en faire pendant au minimum 3 mois)
  • Rejets de prélèvement (que ce soit une facture de téléphone, internet ou un crédit, le résultat est le même)
  • Avoir plusieurs crédits : crédit auto, crédit revolving, crédits consommations importants (dans ce cas pensez à faire un rachat de vos crédits ou à effectuer un remboursement anticipé de ces crédits). Cumuler plusieurs crédits différents avec des taux d’intérêt différents n’est pas à votre avantage, il est préférable de les regrouper en 1 seul quand on souhaite investir dans l’immobilier.

Demander des aides pour l’obtention d’un prêt immobilier sans cdi

Que vous soyez en cdi ou non, il existe différentes aides qui vous permettent de concrétiser un projet immobilier et d’obtenir un emprunt.

Parmi les plus courantes, on retrouve :

  • Le Prêt à taux Zéro (PTZ) 
  • Le PEL et CEL 
  • Les Prêts Aidés
  • Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS)

Voir les aides pour financer un bien immobilier sur notre article consacré à ce sujet.

Obtenir un prêt immobilier sans cdi : Rembourser vos crédits et autres dettes 

Toujours dans un principe d’avoir le meilleur dossier possible à présenter aux organismes financiers, avoir des crédits à la consommation fait baisser inévitablement votre capacité d’emprunt. De plus, ce n’est pas un indicateur rassurant pour les établissements bancaires, que vous ayez un seul crédit auto par exemple peut se comprendre, mais si vous cumulez différents crédits à la consommation, cela ne reflète pas une bonne gestion de vos comptes. Dès lors, cela peut vous être défavorable. 

Effectuer un remboursement anticipé de vos crédits fait baisser votre taux d’endettement (limité à 33%) et ce qui augmente votre capacité d’emprunt.

Si vous n’avez pas la possibilité de procéder à un remboursement anticipé de vos emprunts, nous vous conseillons de faire un rachat de crédit (regroupement de crédit) pour n’avoir plus qu’un seul prélèvement, une seule mensualité. Le rachat de crédit est soumis à condition d’acceptation de la même façon qu’un crédit traditionnel. Vous devez fournir les documents justifiant votre situation personnelle et vos revenus.

Le rachat de crédits selon le montage choisi, fera baisser votre taux d’endettement et vous aidera à obtenir un prêt immobilier plus facilement. Utilisez notre comparateur pour obtenir un devis rachat de crédit. Le rachat de crédit est une solution qui permet aux ménages de regrouper tous les crédits en une seule mensualité. Même si cette mensualité d’emprunt est moins importante que le cumul des anciennes, la durée de remboursement s’allonge et fatalement le coût total du crédit n’en sera que plus élevé. Malgré tout, c’est une solution qui permet pour certain ménage de respirer et d’éviter le surendettement. Pour d’autres, le regroupement de crédits permet de baisser son taux d’endettement et d’obtenir un prêt immobilier facilement, du moins un peu plus.

Obtenir un crédit immobilier sans CDI : choisir l’hypothèque 

Même si les banques n’utilisent pas toute l’hypothèque, certaines vous accordent plus facilement un prêt à condition que votre bien soit hypothéqué. Dans la grande majorité, les établissements bancaires demandent une caution sur le crédit. Vous devez souscrire cette caution auprès de l’organisme du crédit logement. Cette garantie sur le crédit est soumise à des critères qui excluent les acheteurs qui ne couvrent pas les frais d’acquisition d’un bien eux-même (frais de notaire, honoraires d’agence). D’où l’importance d’avoir un apport personnel pour rentrer dans les critères. Dans le cas contraire, l’hypothèque, même si elle représente un coût plus élevé que la caution, vous permettra d’obtenir un emprunt immobilier auprès d’un organisme bancaire. 

Cette solution peut-être valable même si vous disposez d’une épargne mais que vous ne souhaitez pas l’utiliser comme apport. Vous souhaitez acquérir un bien immobilier et obtenir un prêt immobilier à 110%, l’hypothèque sera souvent proposée par la banque. 

Sachez tout de même que si vous souhaitez revendre le bien avant la fin ou à la fin du crédit immobilier, vous devrez effectuer une main levée d’hypothèque par le notaire qui elle aussi à une coût. Cette levée d’hypothèque atteste que vous avez bien remboursé l’intégralité du prêt immobilier à la banque. C’est un acte notarié enregistré au bureau des hypothèques. 

Comparer les assurances emprunteur

Même si votre banque vous propose une assurance de prêt immobilier, rien ne vous empêche de faire une délégation d’assurance et de comparer les offres des concurrents. En effet, à garantie équivalentes, vous pouvez économiser jusqu’à 30% sur le montant de votre assurance. De plus, depuis la loi Hamon, chaque année à date d’anniversaire vous pouvez résilier votre assurance emprunteur et changer pour une offre plus intéressante. Toutefois, attention à bien comparer les offres, car même si vous avez le droit de changer chaque année, votre nouvelle assurance de prêt immobilier doit couvrir votre prêt avec les mêmes conditions et garanties que l’ancienne. Dans le cas inverse la banque peut refuser votre nouvelle assurance. 

N’hésitez pas à comparer les assurances emprunteur avec notre outil de simulation assurance de prêt immobilier en ligne. En 2 minutes seulement, comparez et sélectionnez la meilleure offre pour votre prêt. 

En résumé 

Obtenir un prêt immobilier sans cdi est tout à fait possible mais vous devez vous armer de patience et être organisé. Ce sera en fonction de tous les éléments cités dans cet article et de votre profil que les organismes de prêts immobiliers vous accorderons une offre de prêt ou pas. 

Pour vous simplifier la démarche et gagner du temps, vous pouvez solliciter gratuitement nos experts en courtage immobilier Credeo. Quelque soit votre situation, nos courtiers vous accompagnent pour établir un dossier de demande de prêt immobilier dans les meilleures conditions.

Un expert Credeo vous rappelle

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