Rachat de crédit immobilier | Avantages et Inconvénients | Credeo

Rachat de crédit immobilier

Rachat de crédit immobilier : comment ça fonctionne ?

Taux d’endettement excessif, difficulté à gérer les différents crédits en cours, mensualités trop élevées … Que faire lorsque le spectre du surendettement menace l’équilibre financier de votre ménage ? Importé en France il y a près de 20 ans, le rachat de crédit immobilier est aujourd’hui monnaie courante. Cette technique financière,  également appelée restructuration ou regroupement de crédit, peut solutionner les problématiques fréquentes que rencontrent les emprunteurs.

Mais alors en quoi consiste le rachat de crédit immobilier ? A qui s’adresse-t-il ? Quels sont ses avantages ? Y a-t-il des inconvénients à utiliser cette technique financière ?

Focus sur le rachat de crédit immobilier avec Credeo.

Qu’est-ce que c’est ?

Crédit immobilier, prêt auto, prêt consommation … Le cumul de crédits en cours est parfois synonyme de déséquilibre financier voire de surendettement des ménages. Lorsque le seuil des 35% de taux d’endettement est franchi,  le rachat de crédit apparaît comme une stratégie financière. Elle permet aux emprunteurs de redresser la barre et de sortir la tête de l’eau.

Mais alors comment ça marche ? Le principe est assez simple : à votre demande, la banque va racheter tout ou une partie des crédits que vous avez contractés. Elle les regroupe en un seul et même prêt, dont elle est désormais l’unique créancière. L’objectif principal du rachat de crédit consiste à diminuer significativement le montant de vos mensualités, ce qui sous-entend, un allongement de votre durée de prêt.

Rachat de crédit immobilier : qui est concerné ?

Généralement le rachat de prêt immobilier est préconisé pour les ménages dont le taux d’endettement est supérieur à 35%. Ce surendettement est souvent initié par un impondérable (maladie, divorce, décès de conjoint, perte d’emploi …). Le rachat de crédit va alors permettre au foyer de diminuer son taux d’endettement, et de payer des mensualités adaptées à sa capacité de remboursement.

Lorsque le ménage n’est pas en situation de surendettement, la renégociation du prêt immobilier peut permettre au foyer d’alléger le montant de ses mensualités afin de pouvoir supporter de nouvelles dépenses (travaux, naissance d’un enfant, financement d’études, projet immobilier …)

Enfin, le rachat de prêt immobilier peut être envisagé dans le cadre d’une renégociation des taux d’intérêt. A l’heure actuelle, les taux de crédit immobilier étonnamment bas, poussent de plus en plus d’emprunteurs à solliciter un rachat ou une renégociation de crédit immobilier auprès des banques. Ils espèrent ainsi revoir leur taux d’intérêt à la baisse et réaliser des économies sur le coût globale de leur opération immobilière.

Avantages vs inconvénients

Le rachat de crédit immobilier comporte de nombreux avantages : Prévention du problème de surendettement, révision du taux d’intérêt à la baisse, gestion financière facilitée, augmentation du pouvoir d’achat … Les atouts propres au rachat de crédit immobilier expliquent l’intérêt que lui portent les emprunteurs.

La banque doit aussi y trouver son compte ce qui implique quelques inconvénients pour l’emprunteur. Si au premier abord, le rachat de crédit immobilier a tout pour plaire, la vigilance s’impose. Diminuer le montant de vos mensualités entraîne forcément un allongement de la durée de l’emprunt, ce qui sous-entend une hausse conséquente du coût total de votre crédit.

Même si votre nouvel emprunt est assorti d’un taux d’intérêt relativement avantageux, vous ne serez probablement pas gagnant sur le long terme. La banque ne rachète pas vos crédits par bonté d’âme mais par désir de profit.

La décision de faire renégocier son prêt immobilier doit donc être mûrement réfléchi. Il convient d’étudier les offres que proposent les banques, de prendre les bonnes décisions (taux variable ou taux fixe ?).

Négocier les clauses de votre contrat en votre faveur et  bien garder à l’esprit qu’un rachat de crédit n’efface pas une dette. Il ne fait que la fractionner et l’étaler sur une plus longue période.

Parce que le renégociation de crédit immobilier est une décision importante, qui vous engage sur de nombreuses années, n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel.

Les partenaires en renégociation de crédit immobilier Credeo vous aident à faire le bon choix et vous orientent vers l’offre la plus intéressante. Ils se chargeront de renégocier vos conditions de crédit immobilier auprès des banques afin de vous proposer des solutions sur mesure, rentables sur le long terme.

Exemple

Cas concret : Mr Dujardin emprunte 170 000 € sur une durée de 20 ans avec un taux de 2.5% (et une assurance annuelle de 0.4%). Au bout de dix ans, il reçoit une importante somme d’argent en héritage et décide de procéder à un remboursement partiel de son prêt immobilier à hauteur de 40 000 €. Il désire écourter la durée de l’emprunt et  décide donc de conserver les mêmes mensualités jusqu’au solde de son emprunt.

Par conséquent :

  • la durée du crédit est réduite à 15.5 ans au lieu des 20 ans initialement prévus,  
  • les mensualités restent inchangées (957.50 €)
  • le montant total des intérêts passe de 59 800 € à 48 226 €, ce qui correspond à 11 574 € d’économie !

Pour vous aider à adopter la meilleure stratégie de remboursement anticipé, n’hésitez pas à contacter nos experts en courtage immobilier.

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