Pourquoi simuler vos Indemnités de Remboursement Anticipé ?

Procéder au remboursement anticipé de votre crédit immobilier peut être l’occasion de réaliser d’importantes économies sur votre emprunt bancaire. Vous réduisez de fait le montant des intérêts relatifs à votre prêt et les frais d’assurance crédit. Conséquence : le coût total de votre projet immobilier diminue de façon significative. Revers de la médaille, la banque va probablement vous imputer des Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA).

Avant de concrétiser votre projet de remboursement anticipé, pensez à évaluer le montant de vos indemnités en utilisant un simulateur de PRA.

Simuler vos Indemnités de Remboursement Anticipé : pour quoi faire ?

Lorsque vous décidez de solder prématurément tout ou partie de votre crédit immobilier, vous vous exposez à des pénalités (ou indemnités) de remboursement anticipé. La banque est en effet en droit (articles L312-21 et R312-2 du Code de la Consommation) d’exiger des dédommagements pour le préjudice financier qu’entraîne un remboursement anticipé de prêt. Toutefois, la loi plafonne ces dédommagements à 3% du capital restant dû ou à l’équivalent de 6 mois d’intérêt au taux figurant sur le contrat de prêt. Après comparaison des résultats assortis à ces deux calculs, c’est le montant le plus faible qui tiendra lieu de pénalités.

Pour savoir s’il est intéressant pour vous de procéder au remboursement anticipé de votre crédit immobilier, et mettre en balance les pénalités dûes et les économies perçues, il convient de calculer le montant de vos IRA. Pour cela, nous vous invitons à utiliser notre simulateur de remboursement anticipé. Vous pourrez ainsi en toute simplicité, juger de l’intérêt de votre démarche.

 

Simuler vos Indemnités de Remboursement Anticipé en ligne

Il existe aujourd’hui sur internet de nombreux outils gratuits vous permettant de calculer en toute simplicité vos indemnités de remboursement anticipé. Pour cela, il vous suffit de remplir les champs indiqués, et de laisser la calculette faire le reste.

Les informations que vous devrez fournir varient selon les sites, mais généralement, voici ce qu’il vous faudra renseigner :

  • Le montant du prêt (ou le capital restant dû)
  • La date de mise en place du prêt
  • La durée initiale du prêt
  • Le taux d’intérêt
  • La date du remboursement anticipé

Vous obtiendrez ainsi le montant de vos IRA, parfois assorti d’un nouveau tableau d’amortissement.

 

Remboursement anticipé partiel : quelles sont les options ?

Lorsque vous simulez votre remboursement anticipé de prêt immobilier, vous allez pouvoir envisager plusieurs scénarios

  • 1ère option : conserver le montant des mensualités et raccourcir la durée de l’emprunt.
  • 2e option : maintenir la durée initiale de l’emprunt et réduire le montant des mensualités.

 

Cas concret : En 2010, un prêt de 180 000 €  est contracté sur une durée de 20 ans avec un taux d’intérêt de 2.5%. Les mensualités (hors assurance) sont de 953 €. En 2018, l’emprunteur décide de procéder au remboursement anticipé partiel du capital restant dû, à hauteur de 50 000 € soit 118 557 € de capital restant dû.

Ses indemnités de remboursement se calculent alors de la façon suivante :

  • Soit 3% du capital restant dû : 118 557 x 3% ≃ 3 556 €.
  • Soit 6 mois d’intérêt : 118 557 x 2.5% : 12 x 6 ≃ 1481 €

 

En utilisant notre simulateur de remboursement anticipé, vous pourrez mesurer l’impact des deux options précitées. Appliqué à notre exemple, cela donne les résultats suivants :

  • 1ère option (conservation du montant des mensualités) : l’économie réalisée est de 13 006 € (hors assurance).
  • 2ème option (conservation de la durée) : l’économie réalisée est de 7 926 € (hors assurance).

 

Rappel important  : les modalités de remboursement anticipé figurent sur votre contrat de prêt. Il est donc capital de négocier ces conditions lors de la signature de votre contrat.

 

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